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车险那些事,在这里,看懂车险

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发表于 2013-8-28 10:29:26 | 显示全部楼层 |阅读模式
      小编发现了一个问题,每年咱都在买车险,可是每年我们都搞不明白这些车险是干什么的,常常是出险了,才悲催的发现不是当初PASS了就是不赔的……也怪我们,当初买车的时候车险神马的都交给4S代办的,到今天也没明白有哪些花销……言归正传,小编今天自学成才,告诉筒子们车险是神马


解读车险条款(一):车险里的秘密


      车险险种有哪些?
      基本险和附加险
      基本险分4种——第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、交强险
      附加险比较多,有23种…原谅我,其实记得住那么多也没用,我来说说平时咱都会投的——全车盗抢险、无过失责任险、划痕险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险和不计免赔特约险。

       全险≠全赔
       蛮多同学估计和我一样,第一年天真的想:买的全险我怕毛啊!好吧,事实证明我错了!!!     其实全险指的是:交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等几个主要险种的总称,还有很多附加险是不在其中的,所以,全险不等于全赔……

       常用险的区别
       同学们也实在不喜欢看些带有条条框框的名词解释,主要是看不明白…我真心的也没看明白到底是怎么回事,还是做对比,这样简单直接。   


     车损险和划痕险
     划痕险是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失;车损险则是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔。这样就好理解了吧,话说当年小编的一个同事,没买划痕险,车头部被小朋友划的一条一条的……灵机一动,撞树……树啊树,不解释了……伤树。
     PS,买了划痕险的亲们也要注意了,由于划痕险出险一般找不到第三者,相关规定(相关是谁?)15%-30%的免赔,so,按照实际购买的额度算吧…… 当然,买了对应的不计免赔,两说啦!

    交强险和第三者责任险

    话说,当时我拿着看了半天也没明白交强和三责有什么区别,本着预防万一的心态买的……
    其实他们最大的区别在于:三责是按照保险人在事故中所承担责任比例来赔付的;交强是无论有无责任,都赔,没有免赔率和免赔额。
    PS,交强和三责在事故发生的时候可同时进行赔付。

    车损险和玻璃单独破碎险

    又是有交集的两个险种,不得不说,保险公司简直是细化到令人发指……
     玻璃单独破碎险,理赔范围是在停车和使用时而造成的车辆玻璃损坏,而因多方事故造成的玻璃损坏则由车损险来负责赔付。感觉好绕人啊~ 简单的解释是,一般如果有第三方,玻璃单独险就不赔了,so,打电话应该这么说,玻璃破了,怎么破的,不知道~就破了~又感觉好诡异!
    PS,玻璃单独破碎险只保前档、后档、车窗,仅仅针对玻璃,不包括车灯和倒车镜,更不包括车膜,最重要的一点是,天窗也是不赔的!

    车损险和涉水险

    车损险关于涉水的描述:渗水或者被水泡之后,车辆除发动机故障之外的一切故障维修费用;不赔:渗水或者被水浸泡之后,尝试启动造成的发动机故障。涉水险只包含渗水、泡水后由于发动机进水导致的故障。
    在我看来,涉水险完全是车损险关于涉水的补充,需要注意的是:泡水后不能尝试启动,否则都不赔!
    PS,涉水险可以临时购买。


电梯:
第二楼:讨人嫌的不计免赔 第三楼:不能忽视的三责
第四楼:涉水险和自燃险 第五楼:车上人员责任险
第六楼:坑爹的代位赔偿 大结局:保险误区请注意

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 楼主| 发表于 2013-8-28 10:29:49 | 显示全部楼层
解读车险条款(四):涉水险和自燃险
     
      涉水险
      
发动机的附加险,保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。
      在11年之前,我们压根就不知道这个险是什么…现在可能大家都很熟悉了,它和车损险有什么区别?只要不是发动机因为被淹受损,都属于车损险的理赔范围。但如果发动机进水受损,只有投保了涉水险的车主才能获得赔偿。需要另行购买!
     
     涉水险不赔点
     
二次打火不赔,这个要牢记!不过也只是说二次打火后,涉水险就不赔了,车损险还是赔的,除了发动机……所以说,看在钱的份上,泡水了,收拾东西下车好了,别打火了…
     
PS,涉水险可以临时购买,如不幸入水了,想要得到全额的赔偿,还是要买车损险和涉水险的不计免赔……
     
     
自燃险

     因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾,造成保险车辆的损失,以及被保险人在发生本保险事故时,为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用,保险人负责赔偿。是不是有点绕,不过还是可以看明白的吧,需要注意的是形容词:必要的合理的!

   
  自燃险理赔方式
     两种:一是,能修的,按车损险修;二是,不能修的,算车价、折旧(月千分之六),赔付。

     
自燃险不赔点
     
被自燃车引燃不赔!——可以找对方的三责赔

     被自然火灾引燃不赔!——这个要走的就是自己的车损险了
     被鞭炮点燃不赔!——找不到肇事者,自己的车损险可以赔70%
     PS,一句话,除了定义里的范围,其他都不赔!改装过电路的一定要在自燃险之前改,否则也可以不赔!老旧车也可以买自燃险,只是保费高一点……
     最重要的一点:自燃如果发生,第一时间不是找保单、行驶证,这些都不重要,后面都可以补办…还是小命重要!

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 楼主| 发表于 2013-8-28 10:29:45 | 显示全部楼层
解读车险条款(二):讨人嫌的不计免赔

       上保险的时候,总会看见有一个险种叫“不计免赔险”,为什么说他讨人嫌,在我的理解里,他是保险公司推卸责任和二次收费的一个险,完全没有必要,确实讨人嫌!


       不计免赔是什么
       不计免赔险通常作为车损险、三责险、车上人员险、全车盗抢险和自燃险的附加险种存在,如果不投保该险,出险时要按责任大小加扣,全责扣20%,主责扣15%,同责扣10%,次责扣5%。按照小编的理解是,如果没上不计免赔,出险后就要自己买一部分的单,讨人嫌吧,有些公司合在一起卖,一些分拆来卖,我们就是被这些搞晕的!千万别以为买了就可以放心了,还有好多不赔的!
      PS,不计免赔险是只能针对某个险种投保,比如盗抢险不计免赔、车损险不计免赔。


      不计免赔不赔点
      第三方责任,找不到第三方,不赔!
      比如你的车被别人车撞了,对方全责,本应由对方的保险来给你修车,但对方逃逸,此时虽然可以用自己的保险获得一定的赔偿,但不计免赔就不能生效,因此也就无法得到全额赔付了;同理,如果车被恶意划伤,无法找到划车人,因此也无法证明当时车辆受损的原因和现场情况,因此也无法履行不计免赔进行全额赔偿了。
      
      自行解决交通事故却无法确定事故原因,不赔!

      比如双方机动车发生刮蹭,后经协商后挪到路边,但并没有保留当时的照片和位置记号,双方在报案时无法给出明确的证据和原因,那么此时即便投保了不计免赔,也无法获得全额赔偿。

      频繁出险,不赔!
      意思是如果你过于频繁的出险,即便投保了不计免赔险,保险公司仍然会让投保人承担一定的损失。这是最讨人嫌的地方了,没家保险公司规定的还不一样,烦躁!

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 楼主| 发表于 2013-8-28 10:29:47 | 显示全部楼层
解读车险条款(三):不能忽视的三责

      在小编没有接触车险之前,一直不知道还有这么个险种,第三者责任险,听名字好像无关紧要(请原谅我的年少无知),后来看新闻了:雅阁撞劳斯莱斯,雅阁全责…三责买了20W,没有不计免赔,结果是自己要掏18W多,又一辆雅阁……(太吓人了!大家记住,不管买没买三责,都要珍爱钞票,远离豪车~)

     第三者责任险

     定义:被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险公司负责赔偿。换一句话说就是,被偷出险不赔~注意啦!

     范围:除了你自己的车和车上所有人员,其他的损失都在理赔范围内。其中包括路上的行人、对方车辆以及道路上的各种财产等。

     PS,三责不是按车来区分的,保额不同,价格不同;100万以上的保额不能再代办点,需独立申请。

     追加第三者责任险

     小编觉得现在路上的豪车那么多,谁能保证没有个擦擦碰碰的,三责要是只买5W、10W,未免太少了一些,可是也不能盲目的追加,人人都买到100W以上不现实也不值得,保额50W貌似只比20W多400块钱,值得考虑一下。当然保险马上到期了,可以等到期续保的时候改保额;如果是续保没多久,也可以按照“按月补足”的方式追加。

     PS,小编希望大家就算买了100W以上的三责也不要随便拿豪车练手,虽然不怕它,但是很伤神……

     不赔

     除了上面讲到的被偷了出险不赔,三责的不赔其实蛮好认定:

     酒后驾车、驾照过期、车辆没有年检、没有上牌的车(有保险也不行)都是不赔的!



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 楼主| 发表于 2013-8-28 10:29:51 | 显示全部楼层
解读车险条款(五):车上人员责任险

      个人觉得这个险还是很重要的,前面讲的车损险是针对车的;三责是针对其他人和车的…可是真的出了险,自己车内人谁能保证不受伤捏…

      
      车上人员责任险

      顾名思义,就是投保车辆在发生交通事故后保险公司对于车上人员造成的伤害甚至伤亡进行的赔偿。赔偿包括丧葬费,医疗误工费等等。

    PS,买的时候可以针对单人或者座位数,不能5座的车买2人的险,不过也不贵,5个全买也就200不到的样子。投过三责的车随时可以追加。

     
     车上人员责任险不赔点

     违法不赔;简单的说,就是酒驾出险不赔,这个很正常。

     车上人员不在车内不赔;车坏了,下车修车,不赔!甚至出大事故,车上人被甩出去了也不赔!跳车的,更不赔!这个.....这个……我倒是想起如果自燃跑不出来,就赔了?…………顿感无语!

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 楼主| 发表于 2013-8-28 10:29:53 | 显示全部楼层
解读车险条款(六):坑爹的代位赔偿

      同学们可能有过这样的经历:你是无责方啊,找对方的保险公司去啊……说真的,保险公司以前打的太极让我们很是郁闷有木有,现在好了,出了“代位追偿”,可是小编却觉得这是个坑爹的业务,代位追偿是走自己的保险,会影响第二年的浮动……果然,让保险公司加强了服务的背后,是个大坑啊……不说多了,同学们还是自己看吧!

      代位赔偿

      被保险物品发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人(保险公司)向被保险人(车主)履行损失赔偿责任后,保险人(保险公司)有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人(车主)在该项损失中向第三责任方要求赔偿的权利。保险人(保险公司)取得该项权利后,即可取代被保险人(车主)的地位向第三责任方索赔。
      简单来说,就是本该对方出的钱,保险公司先给你,然后他去找对方要钱……

      代位赔偿申请条件

      对方车辆无保险;对方无经济赔偿能力;对方故意拖延或故意拒付相关赔偿;对方拒绝在交通事故责任认定书上签字;对方逃逸后有证据证明肇事车辆信息都可以申请。
     PS,不过要注意的是申请使用“代位赔偿”的前提就是您需要投保交强险和商业保险(如第三者责任险、车辆损失险等),否则保险公司是不会受理您的申请。

     不能申请代位申请条件

     无第三者的事故
     比如,撞树上了是不能申请的……
     非保险赔偿范围
     如果在车辆事故中轮胎破损、轮圈划伤、后视镜伤痕以及车内物品遗失等可能不属于保险理赔范围内的物品损伤,无论是不是有第三者都不适用“代位赔偿”。

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 楼主| 发表于 2013-8-28 10:29:57 | 显示全部楼层
解读车险条款(七):保险误区请注意


      误区1:全险≠全赔偿
      这个是从头到尾都一直强调的!再讲一次,“全险”并不存在,只是我们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。所以上“全险”并不等于全赔!

      误区2:车辆承保价值越高日后理赔金额越高
      当然是不可能的,新车的保险是按照当时的新车价格来算了,续保的保险是按照二手车价来算的,这个就说明了:投保足额就好,超额投保并不能多给你钱。

      误区3:老龄车上保险困难
      其实只是车损险定损比较困难,所以多数保险公司不愿意承保此类车型。而购买交强险和三者险是不受使用年限的影响。不过对于年头过长的老旧车型,相关保费是有一定上浮。

      误区4:注意特别条款
      比如:盗抢险的生效日期为汽车牌照办理好的次日生效、行驶范围为XX省(市、自治区)境内、保险受益人为XX等,这些都是保险公司制定的一些所谓的“特别条款”。应该在投保前咨询清楚,同时在收到保险单时特别注意一下在内容上有无限制性的”特别约定”,以免日后维护自已利益时障碍重重。

      误区5:盗抢未遂不赔付
      车辆上了盗抢险,车辆被盗可以得到此险种的赔付。但如果遭到人为将锁块撬坏,或者四条轮胎被偷走了,但车辆主体并没有被偷走,都是不能得到此险种的赔付的。同样,如果在车内或后备箱内存放的东西或贵重物品被盗,但车辆并没有被偷走,也是无法得到盗抢险赔付的……

      误区6:保险公司指定修理厂
      无论是对方还是对方的保险公司都无权指定修车地点。当发生事故后,对方要求到修理厂的地点,这是为了降低维修成本,在不是自己信任的修理厂修车很难保证维修质量,所以遇到此情况一定不要轻易答应。

      误区7:购买不计免赔≠全赔
      在投保时很多车主都会选择不计免赔。购买了不计免赔特约险后,并不是所有的事故都会得到百分百赔付,还是有一些特殊事故,保险公司会对一些特定的事故定出单独的免赔率,而且这些免赔率不属于不计免赔范围。比如多次出险、超范围行驶、车辆超载等,一般会加扣免赔率。

      误区8:趁保险到期之前出险修车可以不影响打折
      购买完下一年的保险后,当年的保险还没有到期,那么在这个期间内发生的事故理赔则不存在影响下一年保费的问题……很傻很天真,保险公司才没那么笨,你下一年的保费要调了撒!

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